隨著大數(shù)據(jù)、自動駕駛等新型技術(shù)的興起與發(fā)展,傳統(tǒng)的車險行業(yè)正迎來技術(shù)變革所帶來的嶄新的發(fā)展機遇,各種基于自動駕駛技術(shù)的創(chuàng)新車險已是破繭之蝶,應(yīng)運而生。
去年我們曾與保險行業(yè)專家、北美產(chǎn)險精算師、所托瑞安首席創(chuàng)新官金彪,就商用車險未來發(fā)展進行了一次深度交流(詳見所托瑞安Soterea微信公眾號2021.12.21號推文《所托瑞安金彪:商用車UBI,未來已來》),最近一年,自動駕駛技術(shù)又實現(xiàn)了突破性發(fā)展,如ADAS系統(tǒng)(高級駕駛輔助系統(tǒng))在商用車領(lǐng)域已實現(xiàn)了大規(guī)模廣泛應(yīng)用,商用車險未來形態(tài)是否會發(fā)生革命性變化呢,近期我們就這個話題再次與金彪進行了一次深入探討,他認為理想情況下,商用車ABI將是商用車險的未來。
(資料圖片)
什么是ABI,為什么說它是商用車險的未來?
ABI是ADAS-Based Insurance的簡稱,其中ADAS中文全稱“高級駕駛輔助系統(tǒng)”,主要是通過各種車載傳感器收集車內(nèi)外的環(huán)境數(shù)據(jù),從而讓駕駛者能在最快的時間內(nèi)察覺可能發(fā)生的危險,并采取相應(yīng)的措施,以提升駕乘安全性。因此,ABI便是一種基于高級駕駛輔助系統(tǒng)的車險。
ADAS是實現(xiàn)完全自動駕駛的必經(jīng)之路,目前其通常包括車道保持系統(tǒng)(LKA)、車道偏離警示系統(tǒng)(LDW)、前向碰撞預(yù)警系統(tǒng)(FCW)、盲區(qū)監(jiān)測系統(tǒng)(BSD)等等。自2017年起,《營運客車安全技術(shù)條件》等多項相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)密集出臺,逐步要求各類商用車輛安裝包含上述系統(tǒng)的ADAS系統(tǒng),并實現(xiàn)從提示預(yù)警逐步向輔助控制升級。另外,從2021年5月起,最高車速大于90km/h的牽引車和總質(zhì)量大于等于12000kg的載貨汽車應(yīng)安裝AEBS的規(guī)定實施,進一步為商用車ADAS高安裝率奠定了基礎(chǔ),并推動商用車ADAS系統(tǒng)從后裝向前裝市場邁進。
在商用車ADAS快速發(fā)展的當(dāng)下,金彪認為發(fā)展商用車ABI有以下幾大優(yōu)勢:
1)實現(xiàn)科技降賠,賦能業(yè)務(wù)發(fā)展
2022年一季度財險行業(yè)車險保費同比增長9.52%,但與此同時營運貨車同比增速僅-2.61%,商用車險增速遠遠落后于整體車險增長。長年處于虧損狀態(tài)的國內(nèi)商用車險行業(yè),還滋生了高價保費、安全統(tǒng)籌、拒保單交、高風(fēng)險車型投保難等痛點問題。中國銀保監(jiān)會于2021年12月下發(fā)了《關(guān)于切實做好營運車輛保險承保工作的通知》,要求險企推進科技賦能,通過運用大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)手段推進風(fēng)險減量,逐步改善經(jīng)營狀況。
發(fā)展商用車ABI是“科技賦能保險”,推進風(fēng)險減量,打破發(fā)展困局的重要解決方案,商用車ABI借助ADAS直接對客戶的不良駕駛行為進行糾正,并通過數(shù)據(jù)建模分析結(jié)果對其駕駛行為刻畫描述,還通過安全運維服務(wù)使其轉(zhuǎn)化為好客戶。目前,所托瑞安通過搭建“車+云+人”的綜合系統(tǒng)提供全面解決方案,在車端,通過GPS+北斗雙模定位,有效防止軌跡偏移;而基于360全景環(huán)視覺感知系統(tǒng)和圖像深度學(xué)習(xí)算法,識別并評估風(fēng)險目標(biāo)和碰撞風(fēng)險。在云端,提供了供保險公司風(fēng)險預(yù)測、物流公司安全管理的極具價值的所托鷹眼ABI評分。在人端,則通過DMS實時追蹤司機的駕駛行為和精神狀態(tài),針對高危行為或疲勞等高危駕駛狀態(tài),及時進行預(yù)警和干預(yù),同時對司機常規(guī)駕駛習(xí)慣、行駛路線、常見風(fēng)險及其應(yīng)對方案和效果進行全面記錄和評估。
圖1:所托瑞安智能輔助駕駛系統(tǒng)主要功能
根據(jù)36氪研究院的數(shù)據(jù)顯示,以某險企2020-2022年安裝所托的智能輔助駕駛系統(tǒng)的商用車承保、理賠數(shù)據(jù)為樣本對比發(fā)現(xiàn),安裝所托的智能輔助駕駛系統(tǒng)前后,商用車滿期賠付率由86%降至44%,降低42%。對于智能輔助駕駛系統(tǒng)使用率超75%的商用車,滿期賠付率約降低47%,同時預(yù)期賠付率超90%的商用車業(yè)務(wù)滿期賠付率則降低了約123%。
除此之外,通過所托智能輔助駕駛系統(tǒng)還可以記錄事故發(fā)生的全過程,通過毫秒級的視頻回放和報文輸出,實現(xiàn)事故原因復(fù)盤。一方面能幫助險企厘清事故緣由及責(zé)任,節(jié)約部分查勘理賠成本,減少服務(wù)壓力。同時險企也可根據(jù)收集的信息,建立碰撞模型,模擬交通事故,實現(xiàn)更加精準(zhǔn)的保險反欺詐。
2)衡量商用車實際賠付風(fēng)險,實現(xiàn)精準(zhǔn)定價
根據(jù)《中國公路貨運安全白皮書2021》的數(shù)據(jù)顯示, 疲勞駕駛、激進駕駛等司機問題為我國道路貨運事故的最主要因素,占比達37%;其次是裝備因素(指設(shè)備盲區(qū)裝載情況等),占比達35%;排名第三的是天氣、路況等環(huán)境因素,占比為15%。
商用車ABI在針對駕駛員的風(fēng)險識別上進行重點突破,通過準(zhǔn)確衡量駕駛員整體賠付風(fēng)險高低和高危風(fēng)險因素,實現(xiàn)精準(zhǔn)定價,并針對性進行歸因分析,科學(xué)有效的糾正,降低事故風(fēng)險,控制理賠支出。
3)ABI將為傳統(tǒng)車險過渡到自動駕駛保險提供支持
隨著自動駕駛的不斷演進和最終落地,目前的車險業(yè)務(wù)模式將會受到極大沖擊和挑戰(zhàn),車險市場的競爭格局也會因此受到改變。根據(jù)麥肯錫發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,全面部署自動駕駛汽車技術(shù)將使美國的汽車事故減少90%。由于技術(shù)不完善、法律法規(guī)不健全等多方面的因素,自動駕駛汽車的普及將會是一個循序漸進的過程,未來很長一段時間內(nèi)的L2-L3級的半自動駕駛可能會是主流方式,這給險企提供了一定緩沖時間。
對此,金彪認為險企需要通過發(fā)展ABI提早積累輔助駕駛狀態(tài)下的車輛風(fēng)險數(shù)據(jù),為未來自動駕駛保險的推出打好基礎(chǔ),避免將來自動駕駛落地后定價權(quán)旁落。
商用車ABI,該如何落地推廣?
金彪認為,發(fā)展商用車ABI不是任何一家公司或者某個行業(yè)能夠單獨完成的,需要建立高效共贏的跨界商業(yè)模式,整合保險公司、主機廠,設(shè)備技術(shù)商、第三方科技公司和物流車隊等各類主體加入ABI產(chǎn)業(yè)鏈條中來。為此金彪倡議盡快開展商用車ABI試點落地。
商用車ABI具有巨大的社會效益和正外部性,但實施ABI需要保司前期投入較多的成本,也一定程度影響了ABI的推廣。
近期,所托瑞安推出了商用車鷹眼風(fēng)險評估系統(tǒng)V1.0,它基于ADAS設(shè)備記錄的司機駕駛行為尤其是直接碰撞風(fēng)險,并結(jié)合車輛過往保險理賠(Insurance)信息,綜合運用大數(shù)據(jù)和機器學(xué)習(xí)的方法,可提供車輛賠付風(fēng)險的預(yù)測。系統(tǒng)內(nèi)嵌的“ABI鷹眼模型”所計算的“ABI評分”是衡量商用車賠付風(fēng)險的“度量衡”。
圖2:所托瑞安鷹眼風(fēng)險評估系統(tǒng)V1.0——ABI評分
所托ABI鷹眼模型基于ADAS設(shè)備采集數(shù)據(jù),高精度、全方位的對車輛行駛數(shù)據(jù)、風(fēng)險目標(biāo)狀態(tài)、駕駛員狀態(tài)及操作等相關(guān)數(shù)據(jù)進行記錄和整理。模型字段分為8大類,42個子類、600+駕駛行為特征;不同子類和特征進行細分和衍生、交互組合;入模變量超過1000個。
圖3:所托瑞安ABI鷹眼模型主要使用字段
在訪談的最后,金彪表示最近鷹眼風(fēng)險評估系統(tǒng)V1.0已經(jīng)陸續(xù)收到一些合作客戶的申請試用,目前已為客戶開通系統(tǒng)試用賬戶。
關(guān)于所托鷹眼風(fēng)險評估系統(tǒng)客戶使用結(jié)果反饋,所托瑞安商用車ABI選取了哪些特征因子建模以及所托瑞安在ABI推動中遇到哪些問題和采取了怎樣的解決方案,我們將在后續(xù)報道中為大家一一揭曉。
彪哥簡介:金彪,1971年出生。北美產(chǎn)險精算協(xié)會正精算師、美國精算學(xué)院成員,并獲得美國 Franklin& Marshall College數(shù)學(xué)和化學(xué)雙專業(yè)本科學(xué)歷。歷任東京海上保險北美副總裁兼總精算師、中國太平洋財產(chǎn)保險總精算師、美國VERISK/ISO副總裁、慕尼黑再保險大中華區(qū)非壽險首席核?？偙O(jiān)。自2021年4月加入所托瑞安,擔(dān)任首席創(chuàng)新官,目前主要負責(zé)公司保險項目管理和創(chuàng)新業(yè)務(wù)孵化,并帶領(lǐng)團隊開展商用車ABI方面探索研究和落地應(yīng)用。
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