近日,由今日保主辦的「2022中國(guó)保險(xiǎn)與康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)論壇」在線上舉行。遠(yuǎn)盟康健科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“遠(yuǎn)盟”)首席健康管理官、遠(yuǎn)盟互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院執(zhí)行院長(zhǎng)袁野受邀出席并發(fā)表專(zhuān)題演講。
(資料圖片僅供參考)
得益于行業(yè)的肯定,在剛剛結(jié)束的“2022今日保·年度保險(xiǎn)與康養(yǎng)服務(wù)評(píng)選”中,遠(yuǎn)盟有幸憑借旗下「叁度康養(yǎng)」服務(wù)品牌,實(shí)現(xiàn)以?xún)?yōu)質(zhì)康養(yǎng)服務(wù)推動(dòng)健康險(xiǎn)發(fā)展,榮獲「年度優(yōu)選康養(yǎng)服務(wù)公司」獎(jiǎng)項(xiàng)。
借由此次專(zhuān)題演講,袁野以《遠(yuǎn)盟在老年健康保險(xiǎn)的探索》為題,與行業(yè)同仁分享在老年健康保險(xiǎn)領(lǐng)域,遠(yuǎn)盟立足醫(yī)療健康服務(wù),推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與思考。
過(guò)億量級(jí)市場(chǎng)
機(jī)遇挑戰(zhàn)并存
據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2021年底,中國(guó)60歲及以上老年人口達(dá)2.67億,其中高齡及失能老人已超7000萬(wàn)。隨著中國(guó)老齡化的加深,億量級(jí)老年人醫(yī)療健康保障需求已浮出水面。
袁野分享到,老年人對(duì)自身健康風(fēng)險(xiǎn)和照護(hù)需求已有充分認(rèn)識(shí)。據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì),擔(dān)心自己身患慢病和重疾的老年人超過(guò)六成,需要上門(mén)看病服務(wù)及康復(fù)護(hù)理服務(wù)的老年人合計(jì)超過(guò)五成。
滿足中國(guó)龐大老年群體的醫(yī)療健康需求事關(guān)社會(huì)民生和國(guó)家發(fā)展,是國(guó)家全?推進(jìn)健康中國(guó)建設(shè)的重點(diǎn)目標(biāo)之一。
為此,國(guó)家、行業(yè)相繼出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》、《十四五國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)規(guī)劃體系》系列政策,引導(dǎo)支持商業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適合老年人的健康保險(xiǎn)及多樣化護(hù)理需求產(chǎn)品。
袁野表示,支持性政策和龐大的市場(chǎng)需求,為健康服務(wù)與老年健康險(xiǎn)的融合發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境。
但發(fā)展與矛盾并存。袁野直言,目前市場(chǎng)存在供需不匹配等矛盾,主要集中在五類(lèi)問(wèn)題上面:一、險(xiǎn)種供給不足;二、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)缺乏創(chuàng)新;三、保險(xiǎn)與康養(yǎng)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)協(xié)同機(jī)制不完善;四、保險(xiǎn)醫(yī)療健康服務(wù)仍較為單一化,以體檢和居家護(hù)理服務(wù)為主;五、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體系推廣老年保險(xiǎn)產(chǎn)品動(dòng)力不足。
有問(wèn)題就有解決方案。袁野表示,現(xiàn)有問(wèn)題恰好為老年人醫(yī)療健康服務(wù)成為老年健康險(xiǎn)新動(dòng)能提供機(jī)會(huì)。
直擊市場(chǎng)痛點(diǎn)
構(gòu)建保障能力
針對(duì)市場(chǎng)痛點(diǎn),遠(yuǎn)盟發(fā)揮主業(yè)優(yōu)勢(shì),在研發(fā)平臺(tái)、專(zhuān)科體系、產(chǎn)品體系、服務(wù)平臺(tái)上全面提升老年人醫(yī)療健康服務(wù)能力,助力提升老年健康保險(xiǎn)保障范圍,實(shí)現(xiàn)保障風(fēng)險(xiǎn)減量。
在研發(fā)方面,遠(yuǎn)盟攜手戰(zhàn)略合作伙伴群暢管理應(yīng)用技術(shù)研究院,聚焦商業(yè)健康保險(xiǎn)支付下醫(yī)療健康消費(fèi)體系領(lǐng)域,針對(duì)領(lǐng)域內(nèi)重大行業(yè)與學(xué)術(shù)問(wèn)題、關(guān)鍵技術(shù)、產(chǎn)品研發(fā)與成果轉(zhuǎn)化進(jìn)行研究,研究成果直接賦能于商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新,以及醫(yī)療健康服務(wù)機(jī)構(gòu)的支付創(chuàng)新。
袁野介紹到,目前研發(fā)平臺(tái)正在做老年健康險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)研究,研究成果預(yù)計(jì)于明年公布,屆時(shí)希望能為老年健康保險(xiǎn)的發(fā)展提供新思路、新方法。
在專(zhuān)科體系方面,針對(duì)老年醫(yī)療健康保障需求,遠(yuǎn)盟以自有互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院為核心,圍繞老年健康保險(xiǎn)理賠疾病譜中心腦重癥、高發(fā)腫瘤等重點(diǎn)病種,構(gòu)建面向老年人相關(guān)疾病預(yù)防、綜合院后服務(wù)分配體系,全面建設(shè)以腦健康、心血管、腫瘤、康復(fù)醫(yī)學(xué)、預(yù)防性護(hù)理、老年?duì)I養(yǎng)與健康等為主的專(zhuān)科體系。
在談及產(chǎn)品體系和服務(wù)平臺(tái)時(shí),袁野表示,遠(yuǎn)盟產(chǎn)品體系貫穿“病前-診中-院后”場(chǎng)景,面向“承保-出險(xiǎn)-理賠后”環(huán)節(jié)推出針對(duì)性產(chǎn)品,依托遠(yuǎn)盟「整合型醫(yī)療健康服務(wù)體系服務(wù)平臺(tái)HL-IDS」(HealthLink Integrated Delivery System)得以實(shí)現(xiàn)。遠(yuǎn)盟服務(wù)平臺(tái)以遠(yuǎn)盟互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院為核心,聯(lián)通覆蓋中國(guó)及全球的“醫(yī)-康-養(yǎng)-救”資源網(wǎng)絡(luò),得以做到全周期、全場(chǎng)景、精細(xì)化,以滿足不同保險(xiǎn)場(chǎng)景下老年人個(gè)性化醫(yī)療健康消費(fèi)需求。
例如,在承保期間,遠(yuǎn)盟通過(guò)「好鄰家醫(yī)」數(shù)字化醫(yī)療中心,為老年人提供包含預(yù)防性檢查、預(yù)防性家庭醫(yī)療處方在內(nèi)的家庭醫(yī)療服務(wù),幫助老年人進(jìn)行自我健康風(fēng)險(xiǎn)管理;在理賠后環(huán)節(jié),遠(yuǎn)盟面向理賠客群推出「愈健未來(lái)」品牌,在臨床治療終止后1-6個(gè)月風(fēng)險(xiǎn)窗口期,為手術(shù)出院患者、重癥康復(fù)患者、失能人群提供院后康復(fù)服務(wù),打通院后健康保障最后一百米。
立足醫(yī)療健康
創(chuàng)新險(xiǎn)種邏輯
在實(shí)踐中創(chuàng)新,在探索中前行。通過(guò)對(duì)自身能力的構(gòu)建,遠(yuǎn)盟得以充分挖掘老年人醫(yī)療健康服務(wù)價(jià)值,并在此過(guò)程中,摸索出老年健康保險(xiǎn)創(chuàng)新路徑。
遠(yuǎn)盟發(fā)現(xiàn),老年健康保險(xiǎn)創(chuàng)新路徑可從險(xiǎn)種設(shè)計(jì)入手,從而帶動(dòng)險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)邏輯創(chuàng)新。
袁野認(rèn)為,老年健康保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的方法論可基于標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)邏輯。在目標(biāo)人群的選定上,可通過(guò)采用倒置核保工具對(duì)優(yōu)選體進(jìn)行有效標(biāo)注,同時(shí)加強(qiáng)優(yōu)選體保額和保障責(zé)任服務(wù)權(quán)益。
在承保期間,通過(guò)對(duì)被保人進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)干預(yù),疊加積極主動(dòng)的健康管理行為,以二者交互設(shè)計(jì)規(guī)則為基礎(chǔ),形成對(duì)被保人保障的升級(jí)。在這其中,遠(yuǎn)盟的“病前-診中-院后”全鏈路醫(yī)康養(yǎng)閉環(huán)式服務(wù)會(huì)對(duì)老年人進(jìn)行主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理,滿足其個(gè)性化的醫(yī)療健康保障需求。
袁野表示,在老年健康保險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新設(shè)計(jì)邏輯中,健康行為以預(yù)防性檢查和預(yù)防性治療為主體,這種主動(dòng)式健康管理服務(wù)被整合進(jìn)險(xiǎn)種保障權(quán)益當(dāng)中,就能從中形成一個(gè)較大的價(jià)差益,實(shí)現(xiàn)由險(xiǎn)種設(shè)計(jì)創(chuàng)新帶動(dòng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)邏輯的改變。
關(guān)于險(xiǎn)種的創(chuàng)新思路,袁野總結(jié)道,在險(xiǎn)種創(chuàng)新設(shè)計(jì)上,遠(yuǎn)盟希望跟保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)攜手,開(kāi)拓面向類(lèi)似老年高風(fēng)險(xiǎn)人群的醫(yī)療健康保障體系;在經(jīng)營(yíng)邏輯創(chuàng)新上,遠(yuǎn)盟希望通過(guò)促進(jìn)險(xiǎn)種的多元化消費(fèi),探索出保險(xiǎn)公司針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)人群運(yùn)營(yíng)方面的新收益和新方向。
瞄準(zhǔn)細(xì)分場(chǎng)景
激活創(chuàng)新發(fā)展
談到老年健康保險(xiǎn)的未來(lái),袁野認(rèn)為,老年健康保險(xiǎn)的瓶頸問(wèn)題不僅體現(xiàn)在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上,營(yíng)銷(xiāo)等場(chǎng)景端也有突破機(jī)會(huì)。經(jīng)遠(yuǎn)盟實(shí)踐洞察,可著重聚焦在四個(gè)場(chǎng)景激活保險(xiǎn)創(chuàng)新:
場(chǎng)景一、團(tuán)體健康保險(xiǎn)的職域營(yíng)銷(xiāo)
團(tuán)體健康險(xiǎn)主要客戶(hù)為大型央、國(guó)企,其中部分企業(yè)退休職工比例已達(dá)60%,已反映出社會(huì)老齡化特點(diǎn),給商業(yè)健康保險(xiǎn)造成一定的賠付壓力。因此,如何通過(guò)綜合營(yíng)銷(xiāo)來(lái)滿足企業(yè)退休職工的醫(yī)療健康消費(fèi)需求,并形成對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的有效風(fēng)控,是行業(yè)課題,也是遠(yuǎn)盟重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域之一。
場(chǎng)景二、老年互聯(lián)網(wǎng)社群
精準(zhǔn)定位目標(biāo)客群一直是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)中的重點(diǎn)和難點(diǎn)。在老年健康保險(xiǎn)的拓客上,可聚焦老年互聯(lián)網(wǎng)社群,特別是興趣類(lèi)社群,此類(lèi)社群的老年群友通常有較強(qiáng)的健康管理意識(shí)、消費(fèi)能力、學(xué)習(xí)及社交意愿。老年社群可成為老年健康保險(xiǎn)協(xié)同運(yùn)營(yíng)的合作方。
場(chǎng)景三、粵港澳大灣區(qū)健康保險(xiǎn)
在創(chuàng)新發(fā)展老年健康保險(xiǎn)方面,區(qū)域性保險(xiǎn)可發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。例如粵港澳大灣區(qū)健康保險(xiǎn),擁有群體消費(fèi)能力、群體養(yǎng)生保健意識(shí)、產(chǎn)業(yè)環(huán)境、傳統(tǒng)醫(yī)學(xué)發(fā)展等地方環(huán)境優(yōu)勢(shì),為老年健康促進(jìn)性健康保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。
場(chǎng)景四、“社商融合”健康保險(xiǎn)
商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可與相關(guān)醫(yī)保部門(mén)建立合作,共同開(kāi)發(fā)針對(duì)老年人醫(yī)療健康消費(fèi)特點(diǎn)的社商融合健康保險(xiǎn)。在醫(yī)保支持下,可幫助商保公司在開(kāi)發(fā)老年健康保險(xiǎn)的啟動(dòng)階段,建立良好的定價(jià)風(fēng)控基礎(chǔ)。
袁野表示,以上四個(gè)場(chǎng)景,遠(yuǎn)盟已分別擁有研發(fā)項(xiàng)目來(lái)支撐,待投放市場(chǎng)檢驗(yàn),為健康促進(jìn)型健康保險(xiǎn)的發(fā)展提供更多可能性。
在演講的最后,袁野表達(dá)了對(duì)老年健康保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的信心。袁野表示,“做有溫度的保險(xiǎn),做有價(jià)值的醫(yī)療”是遠(yuǎn)盟在老年健康保險(xiǎn)探索的初衷,遠(yuǎn)盟希望以自身之力做好行業(yè)樣本,讓健康服務(wù)與保險(xiǎn)充分融合,與行業(yè)同仁共同推進(jìn)老年健康保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展,為中國(guó)老年人帶來(lái)健康美好的晚年生活,為踐行健康中國(guó)2030戰(zhàn)略貢獻(xiàn)力量。
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