轉(zhuǎn)眼到2022年末,各種年終總結(jié)紛至沓來。而在年終復(fù)盤中,“家庭賬本”是重中之重,每一個(gè)家庭賬本上,都能找到具體而細(xì)微的喜怒哀樂。賬本是家庭經(jīng)濟(jì)生活的存根:有柴米油鹽,有買房看病,有子女教育,有父母養(yǎng)老;賬本更是一個(gè)時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的注腳:有房地產(chǎn)市場調(diào)控,有理財(cái)打破剛性兌 付,有權(quán)益市場頻繁波動(dòng)。
(相關(guān)資料圖)
只有認(rèn)真審視過往,才能找到開啟新一年度的更好方式。2022年是危機(jī)與挑戰(zhàn)并存的一年,由于大環(huán)境仍存在著較大的不確定性,“維穩(wěn)”依舊是居民當(dāng)下生活中的重要命題。如何守住“錢袋子”,關(guān)系著個(gè)人和家庭未來的經(jīng)濟(jì)走勢,記者發(fā)現(xiàn),年輕一代的資產(chǎn)規(guī)劃意識(shí)正在覺醒,并且,在經(jīng)歷了鮮花著錦、烈火烹油的激進(jìn)發(fā)展后,迎來從短期投機(jī)向中長期避險(xiǎn)的深刻轉(zhuǎn)變。
指南針:中長期規(guī)劃需求緊俏,臨淵羨魚不如退而結(jié)網(wǎng)
從全生命周期的角度來看,尋找家庭“壓艙石”是應(yīng)對環(huán)境變化的有效手段。安全穩(wěn)健的銀行存款、大額存單等,都是眼下居民喜聞樂見的資產(chǎn)規(guī)劃方式。不過,今年以來,經(jīng)過多次存款利率下調(diào),銀行定期存款利率進(jìn)入“2%時(shí)代”,大額存單年利率也同步下行至3%左右。但是即便如此,也難擋居民存款、存單的熱情。
根據(jù)中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布的2022年前三季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告,前三季度人民幣存款增加22.77萬億元。其中,住戶存款增加13.21萬億元。經(jīng)計(jì)算,較2021年同期多增4.72萬億元。
在2022年前三季度住戶新增存款中,記者也發(fā)現(xiàn)這樣一個(gè)事實(shí)。銀行新增定期和其他存款占比超86%,遠(yuǎn)超短期存款新增,存款定期化趨勢顯現(xiàn)。而多位市場人士認(rèn)為,未來在商業(yè)銀行加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度、貸款利率持續(xù)下行的背景下,銀行存貸利差空間將進(jìn)一步壓縮,大額存單的利率可能會(huì)進(jìn)一步向下。擔(dān)憂市場無風(fēng)險(xiǎn)利率進(jìn)一步下滑,使得中長期資產(chǎn)規(guī)劃工具走俏。
預(yù)防針:安全性+增長性+靈活性,打造家庭幸福感“護(hù)城河”
在此背景下,兼具安全性、增長性與靈活性得增額類保險(xiǎn)也成為市場“香餑餑”。記者從梧桐樹保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)知悉,這類產(chǎn)品天然具備長期資金屬性,有助于減少環(huán)境波動(dòng)的影響。
就拿市場第一梯隊(duì)昆侖健康樂享年年終身護(hù)理險(xiǎn)來講,在長期持有條件下IRR(內(nèi)部收益率非實(shí)際收益率)接近監(jiān)管預(yù)定利率上限3.5%,通過申請減保和保單貸款能夠領(lǐng)取部分現(xiàn)金價(jià)值,應(yīng)用于孩子教育婚嫁、個(gè)人品質(zhì)養(yǎng)老資產(chǎn)傳承等現(xiàn)實(shí)需求。記者采訪到梧桐樹保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)十余載的規(guī)劃師,以樂享年年為引子幫助大家打造資產(chǎn)規(guī)劃“護(hù)城河”。
開門見山:什么樣的人適合樂享年年?
01打理閑錢
比眼前得失更為重要的是“遠(yuǎn)見”,在年輕時(shí)通過強(qiáng)制儲(chǔ)蓄配置一些長期的資產(chǎn),不僅能避免過度消費(fèi)和資金挪作他用,還能利用長時(shí)間的累積效應(yīng)創(chuàng)造更大價(jià)值。所以,梧桐樹保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)規(guī)劃師建議,如果看重高現(xiàn)價(jià)和長期價(jià)值,并且手中有一筆中長期的閑置資金,現(xiàn)在抓緊時(shí)間行動(dòng)才是明智之舉。
02品質(zhì)養(yǎng)老
百歲人生指日可待,如何更優(yōu)雅地度過晚年,一直是人們不斷思索地命題,每個(gè)人都需要提前帷幄。樂享年年作為中長期規(guī)劃利器自然責(zé)無旁貸,如同時(shí)代洪流中的滾滾流水不舍晝夜,提供充沛的資金支持;同時(shí)自帶失能護(hù)理保障,守衛(wèi)“長壽不健康”的經(jīng)濟(jì)防線,讓退休晚年有錢又有閑。
03孩子教育
很多人第一次萌生買保險(xiǎn)的念頭,都是因?yàn)楹⒆拥某錾?。為人父?總想力所能及給孩子最好的,讓孩子衣食無憂、健康平安的長大。為家中寶貝配置樂享年年,可謂是穿越時(shí)空最矢志不渝的愛,不僅投保保費(fèi)更具吸引力,更能相伴終身歷久彌新。
資產(chǎn)規(guī)劃:時(shí)間復(fù)利的饋贈(zèng),多維規(guī)劃生老病死
高增長是樂享年年最大的“必殺技”,一時(shí)可能看不出什么差別,但到長期看時(shí)天壤之別。在現(xiàn)價(jià)價(jià)值的增長上,樂享年年前期穩(wěn)扎穩(wěn)打、后期高歌猛進(jìn),長期持有IRR(內(nèi)部收益率非實(shí)際收益率)接近預(yù)定利率上限3.5%。
以給0歲孩子投保,年交10萬,繳費(fèi)5年為例,最快在第9個(gè)保單年度,就能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)價(jià)超越保費(fèi),孩子10歲時(shí),現(xiàn)價(jià)達(dá)到65萬多,約是保費(fèi)的1.31倍;孩子30歲時(shí),現(xiàn)價(jià)達(dá)到130多萬,約是保費(fèi)的2.61倍;孩子50歲時(shí),現(xiàn)價(jià)達(dá)到260多萬,約是保費(fèi)的5.20倍;到了后期,現(xiàn)價(jià)更是翻倍增長,最高可以達(dá)到保費(fèi)的25倍以上。
樂享年年志在長期,從當(dāng)下每一刻汲取復(fù)利的力量,鎖定時(shí)間洪流中不變的韌性,幫助消費(fèi)者提前鎖定預(yù)設(shè)的人生軌道。這也是很多人看好樂享年年作為養(yǎng)老金補(bǔ)充的原因。梧桐樹保險(xiǎn)規(guī)劃師建議,“增額”保險(xiǎn)產(chǎn)品再前期的流動(dòng)性會(huì)有損失,最好等到現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)后再開始著手資金規(guī)劃。
除了中長期快速增值,樂享年年的特色還在于生存期內(nèi)的靈活規(guī)劃。符合條件消費(fèi)者可申請減保領(lǐng)取現(xiàn)價(jià)或保單貸款,解決人生各個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的資金需求,這筆資金的使用無限制,可以用于小寶成長教育和婚嫁,也可以作為自己未來的養(yǎng)老補(bǔ)充。
記者了解到,如果消費(fèi)者作為“保險(xiǎn)小白”需要專業(yè)人士從旁建議,作為橋梁紐帶的梧桐樹保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì),能提供更多定制化的幫助,為不同家庭診斷資產(chǎn)狀況,并協(xié)助規(guī)劃未來美好生活的藍(lán)圖。本文中,梧桐樹保險(xiǎn)規(guī)劃師以30歲男性年投入20萬,投5年,共計(jì)100萬保費(fèi)為例,為我們展示了樂享年年強(qiáng)大的養(yǎng)老規(guī)劃實(shí)力。
在60歲退休時(shí),現(xiàn)價(jià)達(dá)到2598004元,可以開始申請減保領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值,每年領(lǐng)取10萬元現(xiàn)價(jià)用于養(yǎng)老補(bǔ)充;假如不幸在70歲時(shí)患病,可以一次性減保領(lǐng)取50萬現(xiàn)價(jià)用于大病治療和康復(fù),不為兒女添負(fù)擔(dān);此后還可以每年領(lǐng)取10萬作為養(yǎng)老金,持續(xù)領(lǐng)取到100周歲!相當(dāng)于與生命周期等長。計(jì)算下來,百歲之時(shí)陳先生領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值累計(jì)高達(dá)450萬元,超過所交保費(fèi)的4.5倍!
健康保障:回歸保障本源初衷,助益社保“第六險(xiǎn)”
據(jù)國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù),我國60歲以上的老人數(shù)量為2.49億,其中1.8億以上的老人都有慢性病種,失能、部分失能的老年人口高達(dá)4200萬,占老年人口總數(shù)的11.8%。伴隨老年化程度的日益加深,失能老人的數(shù)量將來也勢必水漲船高,更多老人將因?yàn)槭?、失智、生活難以自理,而慢慢喪失生存的尊嚴(yán)。
老吾老以及人之老,如何提升長壽時(shí)代下老年群體的生命質(zhì)量和人生體驗(yàn),成為社會(huì)普遍關(guān)注的話題。樂享年年具備失能護(hù)理保障功能,進(jìn)一步加強(qiáng)了晚年老有頤養(yǎng)的幸福感,在被保人等待期后經(jīng)醫(yī)院或司法鑒定機(jī)構(gòu)診斷確定喪失獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上的活動(dòng)能力,且持續(xù)到觀察期結(jié)束,就能按約定給付保險(xiǎn)金,有力減輕家人的經(jīng)濟(jì)和照養(yǎng)負(fù)擔(dān)。
值得一提的是,樂享年年產(chǎn)品之外格外注重用戶體驗(yàn),在契約中注入高頻服務(wù)。消費(fèi)者投保符合條件能享受不同的增值服務(wù),包含健康咨詢、體檢服務(wù)、齒科服務(wù)和視頻醫(yī)生服務(wù)等,一站式滿足客戶的健康管理閉環(huán)需求。
好的工具能實(shí)現(xiàn)“事半功倍”的效果,找到市場中優(yōu)質(zhì)的標(biāo)的,并通過組合與搭配實(shí)現(xiàn)最優(yōu)解至關(guān)重要。只有“年年計(jì)劃”,才能“年年有余”。在年末開門紅的重要節(jié)點(diǎn),極具性價(jià)比的樂享年年護(hù)理險(xiǎn)兼具資產(chǎn)規(guī)劃+健康保障,依舊是搶手的當(dāng)紅“辣子雞”,其不僅滿足了后疫情時(shí)代的資產(chǎn)規(guī)劃需求,與此同時(shí)也帶來了對來年最質(zhì)樸的祈盼:日日是好日,年年是好年。
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