文 | 華商韜略 李慕白
“北京銀行將開啟二次創(chuàng)業(yè)之路”。
(資料圖)
2022年5月，在北京銀行2021年年報(bào)暨2022年一季度發(fā)布會(huì)上，董事長(zhǎng)霍學(xué)文講了這樣一句話。
一年后，北京銀行的二次創(chuàng)業(yè)路，呈現(xiàn)出良好的開端。
【穩(wěn)中向好，利潤(rùn)增速創(chuàng)8年新高】
在年報(bào)中，對(duì)于北京銀行2022年的業(yè)績(jī)，霍學(xué)文用四個(gè)字做了概括：“質(zhì)效優(yōu)異”。
從主要經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)上來看，這樣的評(píng)價(jià)恰如其分。
在資產(chǎn)總額上，2022年，面對(duì)復(fù)雜嚴(yán)峻的國(guó)內(nèi)外形勢(shì)，北京銀行資產(chǎn)總額依然逆勢(shì)增長(zhǎng)10.76%，達(dá)到3.39萬億元，規(guī)模再度居國(guó)內(nèi)百余家城商行首位。
凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)則更加亮眼，2022年增速達(dá)11.4%至247.60億元，創(chuàng)近8年來最高增速。放眼同業(yè)，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2022年全年商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)5.4%。
再看存貸款規(guī)模，這對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展至關(guān)重要，尤其存款業(yè)務(wù)是銀行開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，沒有這個(gè)基礎(chǔ)，其他業(yè)務(wù)就無從談起，北京銀行存貸款總額增長(zhǎng)也頗為迅猛，雙雙突破萬億元大關(guān)。
根據(jù)財(cái)報(bào)，2022年北京銀行存款規(guī)模為1.91萬億元，較年初增長(zhǎng)12.59%，而貸款總額接近1.8萬億元，增速達(dá)7.42%。其中，個(gè)人貸款總額近6400億元，增速達(dá)8.7%，規(guī)模及增量均位居城商行首位。
高速增長(zhǎng)下，北京銀行風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力也在穩(wěn)步提升。北京銀行不良貸款率1.43%，較半年末下降0.21個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率達(dá)210.04%，較半年末提升15.11%。
更為耀眼的是，2022年北京銀行一級(jí)資本在全球千家大銀行排名中，首次躋身前50強(qiáng)，較上一年提升12位。
面對(duì)這份不錯(cuò)的答卷，在財(cái)報(bào)發(fā)布當(dāng)日，市場(chǎng)也給予積極反饋，主力資金凈流入達(dá)1135.47萬元。
民生、平安、中銀國(guó)際、西部等多家證券公司紛紛給予買入或者增持評(píng)級(jí)。“隨著存量風(fēng)險(xiǎn)的不斷出清，歷史包袱的不斷抖落疊加經(jīng)濟(jì)恢復(fù)下的市場(chǎng)需求恢復(fù)，預(yù)計(jì)公司未來業(yè)績(jī)有望持續(xù)改善”，平安證券更是在調(diào)研報(bào)告中肯定道。
這份成績(jī)背后，是近年來北京銀行順勢(shì)而為轉(zhuǎn)型發(fā)展所結(jié)出的碩果。
【二次創(chuàng)業(yè)，決勝未來】
為北京銀行二次創(chuàng)業(yè)做注腳的，既有宏觀環(huán)境的變化，也有北京銀行順勢(shì)而為的轉(zhuǎn)型。
2017年以來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，曾作為銀行業(yè)務(wù)支柱的房地產(chǎn)進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展期，加上國(guó)內(nèi)外復(fù)雜形勢(shì)影響，銀行對(duì)公業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力。這導(dǎo)致的后果是，銀行高利潤(rùn)增長(zhǎng)的時(shí)代過去了，進(jìn)入精耕細(xì)作的新時(shí)代。
與宏觀環(huán)境發(fā)生變化相對(duì)應(yīng)的，是銀行業(yè)態(tài)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)。
一方面，在供給側(cè)改革下高技術(shù)含量、高附加值、高效能產(chǎn)業(yè)成為未來重要產(chǎn)業(yè)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，2022年高技術(shù)產(chǎn)業(yè)投資比上年增長(zhǎng)18.9%。作為銀行業(yè)態(tài)，需要在數(shù)字化上與他們接軌。
另一方面，90后、95后，甚至是00后開始成為社會(huì)消費(fèi)的重要群體，他們更愿意以線上線下融合的方式，獲得服務(wù)。
這讓數(shù)字化成為了銀行爭(zhēng)奪的新高地。2019年，北京銀行正式將數(shù)字化轉(zhuǎn)型上升為全行核心戰(zhàn)略，并制定了三年行動(dòng)規(guī)劃。過去一年，北京銀行更是把數(shù)字化轉(zhuǎn)型看作是高質(zhì)量發(fā)展的必答題，是生死關(guān)，也是必選項(xiàng)。
北京銀行全方位、深層次、系統(tǒng)性地制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，一開始就錨定：以數(shù)字化轉(zhuǎn)型統(tǒng)領(lǐng)“發(fā)展模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、營(yíng)運(yùn)能力、管理方式”五大轉(zhuǎn)型。
事實(shí)上，五大轉(zhuǎn)型就是五個(gè)生態(tài)應(yīng)用場(chǎng)景，這包含著北京銀行轉(zhuǎn)型的內(nèi)在邏輯，以“數(shù)字化”推動(dòng)“場(chǎng)景化”，以“場(chǎng)景化”驅(qū)動(dòng)“數(shù)字化”，從而形成正向循環(huán)，讓數(shù)字化轉(zhuǎn)型真正賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。
其中的關(guān)鍵便是數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，不僅涉及內(nèi)部不同部門，還涉及不同的銀行網(wǎng)點(diǎn)，這成了不少銀行轉(zhuǎn)型的重要阻礙。
而北京銀行的做法是，牢固樹立一個(gè)銀行（One Bank）、一體數(shù)據(jù)（One Data）、一體平臺(tái)（One Platform）的理念，搭建統(tǒng)一數(shù)據(jù)底座，開發(fā)統(tǒng)一金融操作系統(tǒng)，并從戰(zhàn)略高度上成立“北京銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略委員會(huì)”，驅(qū)動(dòng)全行步入數(shù)字化管理新階段。
北京銀行更是拿出重金投入其中。
根據(jù)2022年年報(bào)，北京銀行信息科技投入占當(dāng)年?duì)I業(yè)收入比重為3.7%，其中，研究開發(fā)類投入8.4億元，同比增長(zhǎng)56%。而北京銀行在科技研發(fā)、設(shè)備采購(gòu)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等相關(guān)投入達(dá)到23.8億元。
霍學(xué)文表示，“未來技術(shù)投入占營(yíng)收比重將進(jìn)一步提升至4%，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與技術(shù)更為深度地融合”。
這讓北京銀行2022年在夯實(shí)技術(shù)底座、完善數(shù)據(jù)治理，構(gòu)建數(shù)字營(yíng)銷、數(shù)字風(fēng)控和數(shù)字運(yùn)營(yíng)體系等方面取得了一批重量級(jí)成果。
拿“京智大腦”來說，不僅可以滿足全行各業(yè)務(wù)條線對(duì)智能化應(yīng)用的交付需求，而且能夠持續(xù)提升人工智能核心技術(shù)的掌握和應(yīng)用水平。
隨著數(shù)據(jù)化能力的持續(xù)提升，北京銀行產(chǎn)生了新的服務(wù)模式。數(shù)據(jù)顯示，北京銀行2022年全年智能文字和智能導(dǎo)航機(jī)器人共服務(wù)客戶792萬人次。在呼入服務(wù)中智能化服務(wù)占比達(dá)到81.6%，在呼出服務(wù)中，智能外呼機(jī)器人外呼任務(wù)執(zhí)行量達(dá)203萬通。
更重要的是，北京銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和營(yíng)收結(jié)構(gòu)也持續(xù)得到優(yōu)化。
大力發(fā)展的普惠金融，在2022年公司有效客戶數(shù)達(dá)21.6萬戶，增幅21.67%，普惠線上貸款同比增長(zhǎng)144.66%；服務(wù)普惠型小微企業(yè)29.9萬戶，較年初增長(zhǎng)16.1萬戶，增幅達(dá)116.67%。
而零售業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)了大幅增長(zhǎng)。截至2022年末，北京銀行零售AUM達(dá)9749.42億元，較年初增長(zhǎng)904.8億元，增幅達(dá)10.23%。
這為北京銀行撐開了更為廣闊的發(fā)展空間。
【廣闊天地，大有可為】
銀行未來的增長(zhǎng)空間在哪里？
回答這個(gè)問題，既要看宏觀大勢(shì)，也要看消費(fèi)習(xí)慣的變遷。
黨的二十大報(bào)告強(qiáng)調(diào)，堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，推進(jìn)新型工業(yè)化。近年來，國(guó)家更是出臺(tái)多項(xiàng)政策鼓勵(lì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
另一方面，從西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來看，當(dāng)人均GDP超過一萬美元時(shí)，正是消費(fèi)升級(jí)和各種模式的消費(fèi)信貸極速擴(kuò)張的階段，如今中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也大致來到這個(gè)階段。
這為銀行未來的發(fā)展指明了方向，一是要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，二是通過零售業(yè)務(wù)塑造第二增長(zhǎng)曲線。
就零售業(yè)務(wù)而言，2017年中國(guó)零售銀行行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模12.26萬億元，到2021年這一數(shù)字就變成18.13萬億元，增速迅猛。
對(duì)北京銀行來說，除了數(shù)字化轉(zhuǎn)型所帶來的勢(shì)能，還有得天獨(dú)厚的區(qū)位優(yōu)勢(shì)。
一方面扎根在首都，另一方面北京銀行也將服務(wù)觸角延伸到了長(zhǎng)三角、珠三角地區(qū)。這些地方有一個(gè)共同點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，企業(yè)數(shù)量眾多。
以北京為例，2022年累計(jì)新設(shè)企業(yè)24.68萬家，同比增長(zhǎng)3.72%，在營(yíng)企業(yè)186.5萬家，共有中小微企業(yè)185.18萬家。從融資規(guī)?？?，北京地區(qū)普惠小微貸款余額7782.5億元，同比增長(zhǎng)22%，有貸戶數(shù)同比增長(zhǎng)50.5%。
2022年，北京銀行聚焦普惠小微、制造業(yè)、科技創(chuàng)新等重點(diǎn)領(lǐng)域加大信貸投放，相關(guān)領(lǐng)域貸款保持高速增長(zhǎng)。
年報(bào)顯示，到2022年底，該行普惠金融貸款、制造業(yè)貸款、科創(chuàng)金融貸款余額分別達(dá)到1721.28億元、1282.68億元、1947.70億元，增速分別達(dá)到36.49%、20.65%、23.35%。
而根據(jù)《2022意才·胡潤(rùn)財(cái)富報(bào)告》顯示，截至2022年，北京600萬元總財(cái)富的“富裕家庭”數(shù)量達(dá)74.4萬戶，位居全國(guó)第一，千萬元資產(chǎn)“高凈值家庭”為30.6萬戶，位居全國(guó)第二。
北京銀行抓住機(jī)會(huì)，以手機(jī)銀行APP為核心推進(jìn)“域內(nèi)+域外”、“金融+非金融”線上場(chǎng)景體系建設(shè)，引入健康、出行、消費(fèi)、工會(huì)、政務(wù)、繳費(fèi)等服務(wù)，用場(chǎng)景發(fā)掘用戶、服務(wù)用戶、留住用戶。
這讓零售業(yè)務(wù)跑出了“加速度”，業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度顯著提升。
截至2022年末，北京銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)收占比提升至34.1%，零售利息凈收入全行占比達(dá)40.12%。零售客戶2752.5萬戶，較年初增長(zhǎng)7.28%；儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)21.7%，創(chuàng)近十年來最高增速。
而個(gè)人貸款規(guī)模達(dá)到6362.82億元，較年初增長(zhǎng)8.69%,北京地區(qū)個(gè)貸規(guī)模躍升至同業(yè)首位；消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸余額占比突破46.79%，同比提升6.42個(gè)百分點(diǎn)。
中銀證券用“零售轉(zhuǎn)型成效顯著、對(duì)規(guī)模的支撐提升”來肯定北京銀行2022年零售業(yè)務(wù)的成績(jī)。
就像霍學(xué)文在2022年年報(bào)致辭中說的：“機(jī)會(huì)主義者只能得到暫時(shí)性的勝利，實(shí)用主義者會(huì)獲得階段性的勝利，長(zhǎng)期主義者才能贏得持續(xù)性的勝利”。一步一個(gè)腳印，等待北京銀行的將是一個(gè)接一個(gè)更大的勝利。
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