經(jīng)常有小伙伴問，我買的重疾險，20年后保額因通脹縮水，怎么辦?
精算君之前是這么回答的：
1、長期重疾險定價時，保險公司對未來要賠的錢以及我們要交的保費(fèi)，都用利率貼現(xiàn)過，相當(dāng)于，在定價時已經(jīng)考慮了通脹因素。
2、逐步加保，是一個破解“保額因通脹購買力下降”的好辦法!
今天，我想跟大家說說另外一個解決方法。
一
有人非常喜歡香港保險，因為它帶保單分紅，有了分紅加持，保額就有可能遞增來對抗一些通脹。但分紅險比目前我們買的最多的傳統(tǒng)險會貴很多。
PS：國內(nèi)傳統(tǒng)險費(fèi)改后，定價利率直接從2.5%提升到3.5%，帶來了肉眼可見的降價。而很多分紅險的定價利率仍然維持2.5%，產(chǎn)品自然更貴，保險公司期待通過后期不確定的保單紅利來彌補(bǔ)消費(fèi)者更貴的保費(fèi)投入。但實(shí)際上，你這幾年的保單分紅還如意嗎?
同意此意見的小伙伴，繼續(xù)往下看。
任何分紅險，未來的保單紅利都是不確定，保險公司未來可以少分紅甚至不分紅。于是，有些小伙伴喜歡買保險利益確定、并且保險利益能全部落實(shí)到合同條款中的產(chǎn)品。
基于這個邏輯，我給出的第三個“保額抗一定通脹”的建議是：
買“重疾險” + “增額終身型產(chǎn)品”的組合
投保案例：
35歲老王(男)，健康，目前對重疾保額的需求是80萬，并且希望通過產(chǎn)品組合，讓首次重疾保險金能對抗4%的年通脹(單利遞增)。
Ps：下面的案例測算，我們按每年4%單利測算每年所需要的重疾保額。
于是，給他做了這樣的產(chǎn)品組合，
1、超級瑪麗6號(點(diǎn)擊打開)(保終身重疾險)，選擇20年交費(fèi)，年交保費(fèi)1.2萬元，重疾基本保額50萬
2、增多多3號(點(diǎn)擊打開)(增額終身型產(chǎn)品)，也選擇20年交費(fèi)，年交保費(fèi)2萬元，基本保額29.57萬
1、超級瑪麗6號(點(diǎn)擊打開)
保至終身，基本保額50萬，交費(fèi)20年，勾選惡性腫瘤-重度醫(yī)療保險金和疾病關(guān)愛保險金責(zé)任，主要疾病保障如下：
(1)60歲前首次重疾獲賠100萬，60歲及以后首次重疾獲賠50萬
(2)60歲前首次中癥賠40萬，60歲后每次中癥賠30萬，中癥一共賠兩次
(3)輕癥一共賠3次，每次15萬
(4)惡性腫瘤-重度多次賠，每次間隔期1年，每次40萬，最多賠3次
2、增多多3號(點(diǎn)擊打開)
保至終身，基本保額29.57萬，年交20000元，交費(fèi)20年，主要作用：確診重疾后，退保取現(xiàn)金價值，當(dāng)成是一筆重疾保險金，因增多多的現(xiàn)價逐年遞增，可應(yīng)付一定通脹。
二
接下來，我們來詳細(xì)解讀下，按上述方案，老王獲得了什么樣的保障，見下圖。
提醒：精算君把需要大家重點(diǎn)關(guān)鍵的最后兩列數(shù)據(jù)標(biāo)記成黃色!
上圖最后一列，是目前80萬的重疾保額需求起步，每年4%單利遞增。
上面倒數(shù)第二列，是超瑪6號(點(diǎn)擊打開)和增多多3號(點(diǎn)擊打開)組合后，在不同年齡患首次重疾時可以獲得的最高賠償。
從這兩列數(shù)字的對比看，超瑪6號(點(diǎn)擊打開)和增多多3號(點(diǎn)擊打開)組合在60歲前，完全可以對抗4%單利下的通脹。60歲后稍微差一些，主要是因為超瑪6號在60歲后沒有了重疾增額賠責(zé)任。
但考慮到重疾險是收入補(bǔ)償型產(chǎn)品，我們對重疾保額最剛需應(yīng)該是在賺錢養(yǎng)家的時期。60歲后，步入退休年齡，重疾保險金更多是考慮對長期治療費(fèi)用的補(bǔ)充。
另外，增多多3號(點(diǎn)擊打開)也有靈活減保的功能，而且減保規(guī)則寫入條款中，我們可以通過減保提取部分現(xiàn)金價值，給未來養(yǎng)老補(bǔ)充錢，不止是做重疾退?；蛏砉寿r償?shù)?
PS：增多多3號是監(jiān)管發(fā)布對增額終身型產(chǎn)品窗口指導(dǎo)意見后的才開發(fā)上市的新產(chǎn)品，減保規(guī)則已經(jīng)是按照監(jiān)管規(guī)范要去進(jìn)行約定。
三
有小伙伴可能會說：精算君，你這個方案的保費(fèi)開支并不低的。
是的!文章開頭就說得很清楚，要買保險，還要讓保額趕上通脹，無論哪種方案都不便宜啊!
但正如我在第二部分的末尾說的，重疾險本身就是收入補(bǔ)償型產(chǎn)品，而最需要補(bǔ)償?shù)挠质俏覀冑嶅X養(yǎng)家的那段時間。所以，我們可以考慮把超瑪6(點(diǎn)擊打開產(chǎn)品)的保終身變成保定期至70歲，降低一些保費(fèi)開支，同時也減少投入到增多多3號(點(diǎn)擊打開)的保費(fèi)。
目前的重疾保額需求仍然是80萬，希望能抗4%的年通脹。
1、超瑪6(點(diǎn)擊打開產(chǎn)品)(保至70歲重疾險)，選擇20年交費(fèi)，年交保費(fèi)0.56萬元，重疾基本保額50萬
2、增多多3號(點(diǎn)擊打開)(增額終身型產(chǎn)品)，也選擇20年交費(fèi)，年交保費(fèi)1.5萬元，基本保額22.18萬
年交保費(fèi)從上一個案例的每年3萬降低到每年2萬，并且在60歲前的重疾保障也基本上可以符合抗通脹的需求。
具體每年的保險利益如下：
大家可以清晰對比一下上圖黃色的兩列數(shù)，在60歲前，基本上增多多3號+超瑪6號的組合，還是能很好抗通脹的(假設(shè)目標(biāo)抗4%的通脹)。
當(dāng)然，按照小文老師的想法，她是不建議買定期保至70歲的重疾險，除非你的確是預(yù)算很低。因為：70歲后患嚴(yán)重疾病概率并沒有降低，反而是繼續(xù)直線上升!除了保障期限的問題，另外也有健康變化問題。很多人的意見是先買份定期頂著，后續(xù)加保新產(chǎn)品時采選保終身，但往往一個體檢就會毀了你的后續(xù)加保~
精算君也同意這個觀點(diǎn)，按照我自己的人生經(jīng)歷，已有5位親人因癌去世，兩個在70歲前，三個在70歲后!70歲前后的重疾患病概率的確也不低!
所以啊，如何做出最適合自己的投保選擇，除了靠感性認(rèn)知，理性決策也很重要，是一門科學(xué)，要認(rèn)真設(shè)計!
四
話說增多多3號(點(diǎn)擊打開)這款產(chǎn)品，實(shí)際上跟之前瑞華頤悅無憂一樣，都是增額終身護(hù)理險，實(shí)際上是健康險公司用一款護(hù)理險替代壽險，但仍然是增額終身型產(chǎn)品，主打的還是現(xiàn)金價值的長期遞增功能。
但上面精算君也說了，增多多3號(點(diǎn)擊打開)是去年監(jiān)管對增額終身型產(chǎn)品下發(fā)窗口指導(dǎo)意見后開發(fā)的、并且獲得監(jiān)管備案通過的第一批產(chǎn)品，產(chǎn)品的定價邏輯、減保規(guī)則、有效保額遞增比例等設(shè)計上，都更符合監(jiān)管要求。
不過，誰說合規(guī)的新產(chǎn)品就不好了?!大家不妨看看下面這張表。
保乎·小結(jié)
今天的文章，精算君其實(shí)是想介紹一種科學(xué)地應(yīng)對“因通脹而帶來保額不足”的投保方法，那就是：
買一份基本重疾險，加一份保額/現(xiàn)價持續(xù)遞增的增額終身型產(chǎn)品，未來退保或減保領(lǐng)取終身壽現(xiàn)金價值，補(bǔ)足“通脹”帶來的額外疾病保障需要!
當(dāng)然，誠實(shí)一點(diǎn)說，這個方法并不適合于所有人!買多少、怎么買，關(guān)鍵還是看自己的錢袋子和現(xiàn)實(shí)保障需要，勉強(qiáng)不得!
關(guān)鍵詞： 重疾險20年后保額因通脹縮水怎么辦？ 怎樣保證重疾險不縮水？ 重疾險縮水 長期重疾險
